La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el indicador más importante para comparar préstamos. Incluye el interés nominal más todas las comisiones, dándote el coste real del préstamo.
La TAE incluye:
La TAE NO incluye:
Donde n es el número de pagos al año (12 si es mensual, 4 si es trimestral, etc.).
Pero esta fórmula es la básica. Cuando hay comisiones, la TAE se calcula igualando el valor actual de lo que recibes con el valor actual de lo que pagas, usando la TAE como tasa de descuento. Es un cálculo complejo que requiere calculadora financiera.
Datos del dinero solicitado:
Paso 1: Sin comisión de apertura, la cuota mensual sería 304,22€
Paso 2: Pero recibes 9.800€ (10.000 - 200€ de comisión)
Paso 3: La TAE real es aquella que hace que 36 cuotas de 304,22€ equivalgan a dinero prestado de 9.800€
Resultado: TAE ≈ 7,5%
| Préstamo | TIN | Comisiones | TAE real |
|---|---|---|---|
| Banco A | 5% | Apertura 3% | 7,2% |
| Banco B | 6% | Sin comisiones | 6,2% |
| Banco C | 4,5% | Apertura 2% + Estudio 1% | 7,8% |
Ganador: Banco B, aunque su TIN sea más alto.
El Banco de España ofrece un simulador oficial gratuito en su web. Introduces los datos y te calcula la TAE exacta.
Usa la función TIR (Tasa Interna de Retorno):
Hay muchas calculadoras de TAE gratuitas. Asegúrate de que incluyan las comisiones.
| Tipo de préstamo | TAE típica |
|---|---|
| Hipoteca | 2-4% |
| Préstamo personal banco | 6-12% |
| Préstamo online | 8-20% |
| Microcrédito rápido | 1000-3000% |
| Tarjeta de crédito (revolving) | 18-25% |