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🥇Hipotecas y préstamos hipotecarios, Comparador, Tipos y Cómo funcionan

Las hipotecas o préstamos hipotecarios son el producto financiero o bancario al que más dinero destina el ahorrador medio.

La compra de vivienda con préstamo hipotecario sigue siendo la prioridad de mucha gente. Mediante estos préstamos es posible adquirir nuestra casa.

Que es un comparador de hipotecas

Gracias a un comparador de hipotecas gratuito podrás comparar préstamos hipotecarios en tiempo real y con las mejores ofertas del mercado de todo tipo: bancarias, fijas, variables, baratas, etc

¿Buscas una hipoteca barata? ¿Quieres una a tipo fijo? ¿Estás pensando en una online? o ¿Cuál es la mejor hipoteca sin vinculaciones a otros productos financieros?

La herramienta de comparación de préstamos hipotecarios te ayudará a escoger el mejor la mejor hipoteca del mercado y la que mejor se ajuste a nuestra necesidades.

Utiliza el comparador de hipoteca para visualizar todas las ofertas de préstamos a tipo fijo, tipo mixto o tipo variable que quieras y ahorra dinero desde el primer momento. ¡A comparar!

Índice contenidos

Cuál es el mejor comparador de hipotecas gratis?

 

1. Rastreator

rastreator

Rastreador es un famoso portal comparador de productos bancarios y de seguros.

  1. Entramos y hacemos clic en comparar.
  2. Nos aparecerá un comparador con las mejores hipotecas.
  3. Podemos calcular la hipoteca y los gastos.
  4. Escogemos la opción preferida y podremos contratar directamente con la entidad.

 

2. Idealista

idealista comparativa hipotecas

  1. Al acceder nos aparecen las opciones predefinidas.
  2. Pulsamos en Consultar viabilidad.
  3. Pulsamos en Ver que bancos te conceden hipoteca
  4. Añadimos los datos:
    1. Precio del inmueble
    2. Ahorro aportado
    3. Plazo
    4. Localidad y tipo de vivienda (habitual/segunda)
  5. Pulsamos en continuar y obtendremos las mejores opciones.

 

3. OCU

La OCU también tiene una comparativa para encontrar la mejor hipoteca.

  1. Accedemos
  2. Pulsamos en Comenzar nueva búsqueda.
  3. Indicamos:
    1. Importe a solicitar
    2. Años
    3. Destino del préstamo
    4. Tipo (Fijo o Variable)
  4. Pulsamos en Continuar para obtener las mejores opciones.

 

4. ING

ING también presenta una comparativa de sus préstamos hipotecarios:

  • Hipotecas con cuotas, comisiones, gastos hipotecarios, plazos y precios:
    • Naranja Variable.
    • La Naranja Fija
    • Naranja Mixta

 

5. Rankia

En Rankia puedes encontrar un artículo actualizado con comparativa de préstamos hipotecarios.

 

¿Para que sirve comparar la hipoteca fuera mi banco?

Un comparador de hipoteca te ayudará a tomar la mejor decisión financiera en tu vida económica.

Los usuarios de préstamos hipotecarios destinan una media del 30% de ingresos durante los próximos 15 o 20 años al pago. Por lo que comparar ofertas de préstamos hipotecarios es lo más razonable.

Comparador de hipotecas

El primer paso para saber si estamos ante el préstamo hipotecario ideal para comprar nuestra casa, es analizar las ofertas de hipotecas que el mercado no ofrece.  Por lo general esta labor puede requerir mucho tiempo dado el enorme mercado hipotecario y la cantidad de ofertas que se actualizan.

Esta gran cantidad de información hace que la comparación de hipotecas tenga sentido dada su utilidad y la ganancia de tiempo que supone poder ver los datos de los préstamos hipotecarios en un solo clic.

Conocer las condiciones de tu futuro préstamo hipotecario será fundamental a la hora de decidirte a pedir una u otra, en una entidad bancaria o en otra. Comparar ofertas supone el primer paso para obtener la financiación para tu casa que tanto deseas y con la mayor seguridad posible.

Para utilizar un comparador de hipoteca, no tendrás más que integrar una serie de datos muy sencillos y al alcance de cualquier persona. Con esta información el comparador te ofrecerá de un vistazo las mejores hipotecas del mercado y las que se adaptan mejor a tus necesidades y posibilidades.

Además, la comparación te ofrece gran cantidad de información completamente pormenorizada para y detalles sobre las características y las condiciones de las hipotecas que el mercado ofrece en cada momento.

¿Puedo calcular la cuota hipotecaria con un comparador de hipoteca?

¿Puedo calcular la cuota hipotecaria con un comparador de hipotecas?

La función más importante de un comparador de hipoteca es la información que ofrece a todas esas personas que están pensando en solicitar financiación a tu banco para comprar una casa.

Es fundamental, antes de acudir a nuestra entidad bancaria de confianza, saber qué ofrece exactamente el mercado de las hipotecas en cada momento.

Una calculadora de hipotecas nos ofrece información cobre la cuota de la hipoteca que vamos a pagar y cómo se comportará la letra durante la vida del préstamo.

Para ello los simuladores de hipoteca pueden ser de gran ayuda para el futuro hipotecado. Estas herramientas de simulación de préstamos permiten realizar algunos cálculos básicos en tan solo dos clics que aportan gran información de valor.

Por lo general la calculadora de una hipoteca te pedirá datos sencillos de obtener como:

  • el capital a pedir,
  • el interés de la oferta hipotecaria,
  • el diferencial del préstamo,
  • las comisiones de apertura,
  • el plazo  y
  • el dinero del ahorro que estás dispuesto a poner en la hipoteca para comprar tu casa.

Por lo general existen varios tipos de comparadores online disponibles en Internet. Nos ayudan a obtener la mejor información previa y las características de los préstamos hipotecarios que se ofrecen en el mercado.

 

Tipos de comparador de hipoteca

Los tipos son los siguientes:

  • Aquellos comparadores que funcionan como calculadoras de las cuotas hipotecarias que deberás abonar mes a mes en función de ciertas variables.
  • Las calculadoras de hipotecas que ofrecen la posibilidad de conocer tu letra de la hipoteca en base a ciertos periodos de carencia.
  • Las calculadoras de préstamos hipotecarios que realizan valoraciones sobre si es buena idea o no amortizar anticipadamente un crédito o préstamo hipotecario.
  • Calculadoras de préstamos en los que variarás la TAE, TIN o CER del préstamo para saber en qué situación se encuentra exactamente nuestra hipoteca y nos permiten saber si es buena idea o no subrogarnos en otro préstamo, realizar una novación hipotecaria o incluso irnos a otra entidad bancaria.

Por todo ello, entendemos que el cliente informado es un cliente que está en disposición de contratar un préstamo hipotecario con mejores condiciones que otros.

 

¿Qué son las hipotecas bancarias para comprar una casa?

¿Qué son las hipotecas bancarias para comprar una casa?

Las hipotecas o préstamos hipotecarios son aquellos productos bancarios de financiación destinados a la adquisición de vivienda. Estos toman como garantía el bien objeto de compraventa para asegurar el pago durante la obligación hipotecaria.

Estas hipotecas son productos destinados al gran público. Pero también pueden ser productos complejos dados los factores con los que el banco calcula la operación de financiación y los intereses que recibirá del cliente.

Esto hace que el consumidor debe utilizar comparadores de hipoteca para poder obtener la mayor cantidad de información y de la manera más objetiva posible.

Un buen comparador de hipotecas nos debe de ofrecer gran cantidad de productos hipotecarios bien desgranados y en con todas las condiciones o características del préstamo.

Dado que este tipo de préstamos ofrecen la posibilidad de disponer de una gran cantidad de dinero que le hipotecado podrá disponer, la entidad bancaria requiere la garantía del pago. Esta garantía es la conocida como hipoteca (formulada en nuestro derecho como derecho real).

En caso de que el hipotecado no haga frente al pago del préstamo, la entidad hipotecaria podrá realizar la ejecución hipotecaria (un procedimiento especial) haciéndose con nuestra vivienda.

Gracias a esta garantía y la certeza en el cobro del préstamo hipotecario, las entidades financieras puede ofrecer intereses mucho más bajos que los que operarían en aquellos préstamos sin garantía como son los préstamos personales.

 

¿Qué tipos de interés hay en un hipoteca?

¿Qué tipos de interés hay en un hipoteca? ¿Cómo aplicarlos en el comparador de hipotecas?

El interés de un préstamo hipotecario es lo que se llama “el precio del contrato”. Este precio del contrato será el coste del préstamo hipotecario.

Este interés puede pagarse de tres maneras distintas en las hipotecas:

  • El tipo de interés fijo,
  • El tipo de interés variable
  • Y el tipo de interés mixto.

A la hora de comparar hipoteca es importante saber cómo funcionan estos tipos de interés de las hipotecas.

Vamos a ver cada uno de ellos para que puedas utilizar una calculadora de hipoteca o un comparador  sacándole el mejor partido a tu dinero.

 

Hipotecas con interés variable

Las hipotecas con interés variable son las hipotecas que solemos firmar y las que más éxito tienen a la hora de contratar préstamos hipotecarios en una identidad bancaria.

Este tipo de interés variable se compone de dos parte:

  • el índice de referencia (por lo general se utiliza el indicador de Euribor a 12 meses o 1 año en la mayoría de nuestros préstamos hipotecarios) y
  • el diferencial (el margen constante que la entidad bancaria fija como beneficio asegurado por dejarnos el dinero. También puede llamarse margen constante y puede variar según la oferta de préstamo hipotecario).

Con esta suma (interés: índice de referencia + diferencial) obtenemos el precio del préstamo o coste del préstamo hipotecario.

Es muy importante a la hora de utilizar comparadores de hipoteca que el diferencial se encuentre bien expresado. Y que se nos informen de las características y condiciones que pueden rebajar ese diferencial a la hora de pagar nuestra hipoteca (por lo general suele ser menor cuantos más productos financieros tenemos contratados).

Este interés se denomina variable dado que el índice de referencia no varía pero si el interés puede hacer variar nuestra hipoteca. Si por ejemplo nos encontramos ante una suscrita con Euribor, este índice se encuentra en fase negativa hoy día pero ha estado hasta en un 5%.

Lo más inteligente en la comparación de préstamos hipotecarios con interés variable es no solamente hacer una estimación con el valor del préstamo actual, sino hacerlo con una simulación de posibles subidas del índice hipotecario, que nos ayudará a entender cómo podemos terminar pagando nuestra cuota hipotecaria.

 

Hipotecas con interés fijo

Las hipotecas fijas o con interés fijo no sufren variación ya que el cálculo de la hipoteca queda cerrado en el momento de firmar el préstamo. El interés se mantendrá sin alteraciones durante toda la vida del préstamo, por lo que pagaremos la misma cuota mes a mes y durante años.

Una hipoteca con interés fijo nos puede parecer más cara en un principio cuando el interés de referencia está bajo, pero dado que este puede subir y bajar cuanto sea necesario, una hipoteca fija nos asegura una estabilidad financiera que una variable no puede hacer por muchas simulaciones que hagamos con el comparador.

Las hipotecas fijas eran las clásicas hipotecas para funcionarios que siempre sabían que iban a contar con un ingreso constante que no les daría el más mínimo problema.

Desde hace años las hipotecas a tipo variable se han convertido en un producto de financiación muy atractivo para aquellas personas que quieren seguridad en sus pagos mes a mes.

 

Hipotecas con interés mixto

Por lo contrario las hipotecas de interés mixto nos ofrecen la posibilidad de abonar una temporada un plazo fijo de interés y después un tipo variable.

Estas soluciones hipotecarias están pensadas para aquellas personas que cuentan con una estabilidad financiera inicial y poco a poco irán mejorando sus ingresos, por lo que podrán asumir una cuota hipotecaria variable.

De un tiempo a esta parte las hipotecas mixtas han sufrido un gran bajón en su contratación y los comparadores de hipotecas ofrecen pocas opciones en estas hipotecas.

 

¿En qué nos debemos fijar a la hora de utilizar un comparador de hipoteca?

¿En qué nos debemos fijar a la hora de utilizar un comparador de hipotecas?

Un préstamo hipotecario tiene un montón de características que debemos de tener en cuenta a la hora de utilizar un buen comparador de préstamos hipotecarios.

Para comparar varias hipotecas deberemos de tener en cuenta aspectos tan importantes como:

  • las comisiones de apertura,
  • el interés que nos cobrará el banco,
  • El plazo de la hipoteca,
  • la cuantía del dinero que queremos pedir al banco,…

Todos estos datos que deberemos analizar pormenorizadamente hacen que sea interesante primero utilizar un comparador de hipotecas y un simulador de préstamos hipotecarios para poder descartar aquellas ofertas de hipoteca que no nos interesen y podernos centrar en las mejores hipotecas que existen para nuestras necesidades.

 

Aspectos clave a la hora de comparar una hipoteca

 

El interés del préstamo

este aspecto es muy importante. No debemos confundir el interés con el índice de referencia. Deberás centrarte en si prefieres un interés variable, un interés mixto o interés fijo según tus preferencias sobre la hipoteca que más te convenga.

Por lo general, el interés más seleccionado por los españoles es el que conforma el índice de referencia Euribor y el diferencial pactado con el banco.

 

Vinculación de productos financieros

Algo muy habitual a la hora de suscribir un préstamo hipotecario es la obligación de contratación de productos financieros vinculados.

No es extraño que una entidad bancaria nos proponga contratar seguros de vida, seguros del hogar, tarjetas de crédito o débito cuando le pedimos una hipoteca.

Para poder favorecer que los clientes contraten esta clase de productos, que realmente encarecen el precio de la hipoteca, las entidades bancarias suelen ofrecer rebajas en el diferencial aplicable.

Es evidente que lo mejor será siempre comparar una hipoteca sin vinculaciones con otras con productos vinculados, la comparación de un producto con otro nos dará una visión completa sobre el mejor préstamo hipotecario.

 

Las comisiones de apertura, estudio y cancelación del préstamo

Las hipotecas han cambiado mucho durante los últimos años. En el momento actual, las comisiones se han reducido mucho, por lo que debemos buscar préstamos hipotecarios que no nos cobren comisiones de estudio o apertura del préstamo hipotecario.

Otro asunto son las comisiones de cancelación a amortización anticipada del préstamo. Estas comisiones siguen estando presentes en el mercado hipotecario y, aunque no se aprecian en los comparadores de préstamos hipotecarios, estas comisiones deberán ser debidamente expuestas en el FIPER de cada hipoteca.

Estos costes de hipoteca, no suelen tenerse en cuenta la hora de utilizar las calculadoras de préstamos hipotecarios, pero pueden encarecer nuestro préstamo entre un 0,5% y un 1%, por lo que debemos prestar debida atención a los mismos.

 

Comisión por desistimiento

Son conocidas como comisión por amortización anticipada del préstamo. Se aplican a aquellas personas que abonan o pagan el préstamo de manera anticipada. Esto provoca que la operación hipotecaria para el banco sea menos interesante.

Esta comisión por amortización anticipada del préstamo suele oscilar entre un 0,25% y un 0,5% del capital pendiente de abonar. Esta es la cantidad que vamos a pagar de un solo “golpe”.

 

Las cláusulas de la hipoteca

Este aspecto es fundamental a la hora de contratar un préstamo hipotecario y comparar ofertas de hipotecas anticipadamente.

Desde hace años la protección del consumidor bancario es mucho mayor. Esto ha hecho que muchos bancos tuvieran que dejar de aplicar cláusulas que se han determinado judicialmente abusivas. Y han quedado expulsadas de los préstamos hipotecarios.

Entre las cláusulas abusivas más conocidas están:

  • Las cláusulas suelo,
  • Las cláusulas de gastos de constitución de préstamo hipotecario,
  • La cláusula multidivisa,
  • La cláusula de intereses de demora
  • Y la cláusula de vencimiento anticipado.

 

La financiación máxima que el banco nos ofrece

En el momento actual es difícil encontrar las clásicas hipotecas por el 100% del valor de tasación. Fueron muy comunes antes de la crisis inmobiliaria. Estas hipotecas 100 han dejado paso a un nuevo sistema de financiación que podrás observar en los comparadores de hipotecas.

Ahora mismo las entidades de crédito te ofrecen préstamo hipotecarios al 80%, por lo que deberás tener ahorrado el 20% del valor de la vivienda.

Estas hipotecas 80 son las más comunes entre las ofertas de hipotecas, pero también podrás encontrar hipotecas 100 en aquellos casos en los que estés dispuesto en adquirir un bien inmueble del banco o de su stock inmobiliario.

 

Ingresos mínimos de cliente

Los ingresos mínimos que un cliente pueda destinar al pago de la hipoteca se han convertido en un factor fundamental. Tenlo en cuenta a la hora de buscar hipotecas o simular préstamos.

En este momento los bancos solo otorgan préstamos hipotecarios a aquellas personas que tienen ingresos fijos. Esto es dado que el % de los ingresos que se deberán destinar al pago de la hipoteca no pueden ser superiores al 30%.

 

El plazo de la hipoteca

En los comparadores podrás observar que la tendencia actual es no dar hipotecas a más de 30 años. Al contrario de aquellos préstamos hipotecarios que ofrecían la posibilidades de pagar el préstamo durante 40 años.

En estos momentos, las entidades bancarias prefieren clientes que aporten ahorros a la adquisición de la vivienda. Esto es un síntoma de la capacidad de pago del futuro cliente.

 

Garantías extra o garantías adicionales

Las garantías adicionales se piden al cliente en situaciones especiales. Aquellas en las que el valor del bien y el préstamo solicitado están muy cerca del 100% de valor de tasación.

La inclusión de garantía adicionales afecta al precio de la hipoteca porque nos convierte en un cliente que puede dejar de pagar la hipoteca.

Si quieres conocer las mejores hipotecas en un solo clic, lo mejor es que utilices un comparador de hipotecas. Te ayudará a determinar qué préstamo hipotecario se ajusta mejor a tu situación y qué características o condiciones te ofrece el mercado en cada momento.

Últimas hipotecas analizadas:

 

 

Nuestros expertos en hipotecas te explican todo lo que necesitas saber para comparar préstamos hipotecarios con éxito:

  • ¿qué es una hipoteca?,
  • ¿qué tipos de hipotecas existen? o
  • ¿cómo conseguir una al 80 o al 100%? 

Si estás pensando en contratar un préstamos hipotecario en 2020, aquí te ofrecemos las mejores hipotecas, al mejor interés del mercado y con las comisiones más bajas.

Si vas a destinar parte de tus ingresos a un préstamo hipotecario, dedica un rato de tu día a entender qué es y cómo funcionan las hipotecas.

¿Qué son las hipotecas o préstamos hipotecarios?

Debemos partir de la preguntas básicas de ¿qué es una hipoteca o préstamos hipotecario?¿Cómo funcionan las hipotecas o préstamos hipotecarios?

Entendiendo el funcionamiento de estos instrumentos de deuda, podremos contratar una hipoteca con la seguridad de que comprendemos lo que estamos firmando.

La respuesta más sencilla es la que ofrece el Banco de España: “Una hipoteca es un préstamo cuyo pago está garantizado por el valor de un inmueble”.

Es sencilla definición de las hipotecas puede ampliarse de una manera más sencilla siendo el préstamo hipotecario un producto bancario por el cuál el banco (prestamista) nos concede una cantidad de dinero (capital del préstamo) utilizando como garantía del pago el propio inmueble y quedando obligados a devolver el dinero prestado mediante cuotas hipotecarias mensuales durante un plazo determinado.

¿Cómo funcionan las hipotecas o préstamos hipotecarios?

Entender el funcionamiento del préstamo hipotecario debería ser una obligación antes de contratar este tipo de producto bancario. En cualquier préstamo con garantía hipotecaria existen dos elementos fundamentales que debes conocer.

  • Por un lado el contrato de préstamo (la escritura notarial que se debe firmar para obtener la financiación deseada) en la que se exponen las obligaciones del deudor y las del acreedor: capital prestado, interés aplicables, condiciones, intereses o comisiones.
  • Por otro lado el bien hipotecado (en nuestro caso el bien inmueble) que responderá en caso de impago mediante el correspondiente procedimiento de ejecución hipotecaria.

 

Ventajas y desventajas de las hipotecas o préstamos hipotecarios

No podemos olvidar que una hipoteca es una deuda prolongada en el tiempo. Por lo que debemos valorar las ventajas y desventajas de las hipotecas.

  • Entre las desventajas señalar que es una deuda por muchos años y que requiere de una seguridad económica y financiera (para hacer frente a las cuotas hipotecarias).
  • Entre las ventajas podemos destacar que nos encontramos ante un mercado muy regulado y que contiene muchas garantías para el hipotecado.

 

Tipos de hipotecas en el mercado hipotecario: ¿Cuál es mejor?

Los tipos de hipotecas ha ido variando a lo largo de los últimos años. Este producto bancario ha experimentado una evolución muy importante a lo largo del mercado hipotecario. Por lo general el mercado hipotecario ofrece tres clases de hipotecas:

  • Hipoteca fija,
  • Hipoteca variable
  • y la Hipoteca mixta.

Vamos a entender cómo funcionan estos préstamos hipotecarios y así determinar que tipo de interés es mejor para una hipoteca según nuestras necesidades y capacidad de pago.

Cada situación personal debe ser tenida en cuenta, por lo que lo mejor es comparar ofertas de tipos de hipotecas en España siendo realistas con nuestra capacidad de pago.

No podemos olvidar que el tipo podrá también variar en el tiempo. Muchos clientes de entidades bancarias negocian cambios de hipoteca variable a fija en aquellos escenarios en los que se encuentran más cómodos con una cuota hipotecaria predecible y fija todos los meses.

 

Hipotecas a tipo fijo: ¿Cómo encontrar las mejores del mercado?

La hipoteca a tipo fijo suele ser sinónimo de “tranquilidad” para aquellas personas que contratan esta clase de préstamos hipotecarios.

¿Qué es una hipoteca a tipo fijo? El tipo fijo supondrá que el cliente conoce exactamente la cantidad que pagará durante toda la vida del préstamo, lo que hace muy atractivo este producto para personas que tienen un ingreso fijo mensual y además recurrente.

La hipotecas con tipo de interés fijo no sufren la variación del Euribor (ni las bajadas ni las subidas), por lo que el hipotecado y la entidad bancaria negocian un interés que se aplicará durante todas las cuotas de manera fija, solo siendo alterado en la contratación de productos financieros como seguros del hogar o cuentas de ahorro.

Por lo general las hipotecas de tipo fijo son la mejor opción para aquellas personas que mantienen un ingreso recurrente como pudieran ser los funcionarios. Las entidades bancarias procuran aplicar este clase de interés a las hipotecas para funcionarios por su alta capacidad de pago.

 

Hipotecas variables: ¿Qué es y cómo funcionan?

La hipoteca variable o de tipo variable ha sido el tipo más contratado en el mercado hipotecario desde que hay registros. Por lo general este tipo de hipoteca fluctúa en relación al tipo de interés contratado (Euribor, IRPH, CECA,…) y favorece al cliente cuando los tipos de interés están bajos.

Al ser variable, la cuota hipotecaria se fijará de la siguiente manera:  TIN = diferencial + euribor. Este TIN se aplicará sobre las cantidades prestadas. Por lo general las hipotecas variables se recalculan cada seis meses para que el cliente del banco pueda conocer qué pagará los siguientes seis meses y de esta manera darle estabilidad a la cuota hipotecaria.

Las hipotecas variables conllevan cierto riesgo en relación con las fluctuaciones del Euribor, por lo que es sumamente importante no contratar esta clase de préstamos hipotecarios por más de un 30% de nuestra capacidad de endeudamiento.

Debemos estar seguros de que podremos afrontar las fluctuaciones del tipo de interés.

 

Hipotecas mixtas: ¿Qué es y cómo funciona?

Una hipoteca mixta es, como indica su propio nombre, la que une las ventajas de la hipoteca a tipo fijo y la hipoteca variable.

Por lo general las hipotecas mixtas ofrecen la posibilidad de pagar una cuota fija durante la primera etapa del préstamo hipotecario (suelen ser los 10 primeros años) y, pasado este periodo, comenzar a abonar una cuota según el cálculo de TIN = diferencial + euribor.

Una vez respondida la pregunta sobre qué es una hipoteca mixta y cómo funciona, es el momento se saber si es la mejor opción a la hora de contratar un préstamo hipotecario. Las hipotecas mixtas, como cualquier producto bancario, se deben contratar analizando nuestra capacidad de pago.

En el casos de la hipoteca mixta, ofrece una “seguridad” para los primeros años en los que el cliente necesita estabilizarse en el mercado laboral o se encuentra a la espera de un ascenso que le permita poder hacer frente a las fluctuaciones del tipo de interés.

 

¿Qué es mejor una fija o variable?

La gran pregunta de las personas que están buscando hipotecas para comprar su casa suele ser ¿qué es mejor una hipoteca fija o variable? La respuesta no dependerá tanto de las ofertas del mercado sino de la seguridad que queramos arriesgar a la hora de contratar un producto hipotecario.

La hipoteca fija será la mejor opción para las personas que desean una tranquilidad durante toda la vida del préstamo y, además, cuentan con una salario fijo que no fluctúa con el tiempo. Será la perfecta para un funcionario por ejemplo.

La hipoteca variable será la opción más rentable para personas que están dispuestas a asumir el riesgo de un préstamo que fluctuará con el euribor o el interés contratado. Siempre debemos considerar que le interés subirá, para ahorrarnos sorpresas en el futuro y no destinar más del 30% de nuestros ingresos al abono de la cuota hipotecaria.

Visto lo anterior, hemos creado las 12 preguntas sobre préstamos hipotecarios para resolver las dudas más habituales de las personas que están pensando en contratar una hipoteca. ¡No te quedes con dudas!

 

Las 12 preguntas más habituales sobre hipotecas

Hemos visto las preguntas más habituales sobre las hipotecas, pero hay muchas otras que merecen una explicación detallada para poder contratar una conociendo el producto.

A continuación podrás buscar y leer las preguntas y dudas más habituales en la contratación de hipotecas.

 

¿Qué es una subrogación en hipotecas?

La pregunta sobre qué es una subrogación de hipoteca es más común de lo que pueda parecer. La subrogación supone acogernos al préstamos hipotecario de un promotor inmobiliario, empresa o propietario de una vivienda con todas las condiciones que ellos negociaron.

Por lo general, las subrogaciones hipotecarias suelen darse de la siguiente manera en nuestro país:

  • Subrogación hipotecaria de un promotor a un comprador: estos préstamos hipotecarios, llamados préstamos al promotor, suponen que el promotor negoció con la entidad bancaria las condiciones de un préstamo y nos las ofrece. El ahorro que se produce es el no tener que pagar los gastos de constitución de préstamo hipotecario, pero sí existirán los llamados gastos de subrogación de hipoteca.
  • Subrogación de hipoteca entre particulares. En esta ocasión, el vendedor de un bien inmueble constituyó un préstamo hipotecario y negoció sus condiciones. Si deseamos quedarnos ese préstamo (porque las condiciones son muy buenas o por el ahorro que pueda suponer), debemos saber que tendremos que pagar los gastos de subrogación.

Es importante conocer qué es subrogar  para decidir si nos conviene buscar una mejor según las condiciones del mercado o subrogarnos en el préstamo hipotecario de un promotor o un particular para obtener las ventajas que ellos lograron negociar.

 

¿Qué es una hipoteca inversa y cómo funciona?

La hipoteca inversa se ha ido conociendo en nuestro país poco a poco y gracias a la entrada de grupos financieros que imitan esta solución de ahorro que se encuentra normalizada en nuestro entorno europeo.

Si bien es cierto que puede suponer un atractivo para completar la pensión, es importante saber qué es una hipoteca inversa y cómo funciona en nuestro país.

Una hipoteca inversa supone un préstamo con garantía hipotecaria que una entidad de crédito pone a disposición del propietario de una vivienda, utilizando la misma como garantía. Por lo general existen tres opciones para “cobrar” la hipoteca inversa: un pago único, una pago único y una mensualidad fija o una mensualidad fija.

La ventaja de las hipotecas inversas consiste en que el titular no debe abandonar su vivienda, por lo que percibe un dinero y puede continuar habitando su hogar.

Existe muchas opciones para esta clase de hipotecas, por lo que podrás encontrar un simulador de hipotecas inversas que te ayudará a buscar la mejor hipoteca inversa que se adapte a tus necesidades.

 

¿Qué es el TAE en las hipotecas?

El TAE de las hipotecas (es más correcto decir “la TAE o Tasa Anual Equivalente de una hipoteca”) es una expresión en % del cálculo del TIN, las comisiones del préstamos y los años de amortización del préstamo. El TAE de una hipoteca es un índice importantísimo para determinar si nos encontramos ante una hipoteca barata o no tan barata.

Saber qué es el TAE de una hipoteca y cómo funciona nos ayudará a determinar el mejor préstamo que el mercado nos ofrece y determinar el coste real del préstamo hipotecario que pretendemos contratar. No debemos olvidar que en los préstamos hipotecarios con interés variables, la TAE se expresará como TAE variable, por lo que no podemos conocerla con exactitud en toda la vida del préstamo.

 

¿Qué es el TIN y el TAE ?

La eterna pregunta de los hipotecados es qué es el TIN y el TAE en una hipoteca. La respuesta es sencilla.

  • El TIN el un % que expresa la suma del Euribor o tipo de interés pactado más el diferencial de la hipoteca (TIN=Euribor + Diferencial).
  • El TAE el % que expresa la suma del TIN más las comisiones o gastos asociados a la hipoteca (TAE=TIN+Gastos+Comisiones).

Estas dos tasas están muy presentes en los préstamos hipotecarios y nos ayudan a comparar mejor el precio real. Por lo que debes ser cuidadoso a la hora de averiguar las comisiones pactadas y los gastos asociados a tu hipoteca.

¿Qué es el diferencial de una hipoteca? ¿Cómo saber qué diferencial me aplican en mi hipoteca?

El diferencial de una hipoteca es un margen constante que la entidad bancaria impone en el préstamos hipotecario.

Este diferencial asegura al banco, en las hipotecas de tipo variable, que obtendrá una ganancia y le protege de los posibles tipos de interés negativos. Por lo general vendrá expresado como diferencial o margen constante.

No olvidemos que el diferencial se encuentra muy relacionado con el TIN, al ser uno de sus elementos de cálculo (TIN=Euribor+Diferencial). En la mayoría de los préstamos, el diferencial se encuentra bonificado cuando contratamos otros productos al banco (seguro del hogar, cuentas corrientes, fondos de inversión,…).

¿Qué es una novación de hipoteca?

La novación hipotecaria es el cambio de alguna condición de la hipoteca, pero si volver a firmar un nuevo préstamo.

Por lo general, las novaciones hipotecarias se producen cuando lo que se quiere cambiar en un préstamo afecta a un requisito esencial del contrato (la causa, el precio o los titulares).

¿Qué es una hipoteca puente?

La hipoteca puente es un producto bancario pensado para aquellas personas que desean adquirir una vivienda nueva y todavía tienen una vivienda hipotecada. La solución que ofrecen los bancos con las hipotecas puente consiste en facilitar una nueva hipoteca (para adquirir la nueva vivienda) pero juntar las cuotas hipotecarias en una sola.

De esta manera, la persona que contrata una hipoteca puente, se compromete a vender su vivienda en un plazo de entre 2 a 5 años y liquidar la primera hipoteca. Supone una buena opción para compraventas de vivienda con poco margen temporal, como podría ser el caso de las hipotecas para funcionarios que deben desplazarse a otro lugar de residencia.

¿Qué es el impuesto de actos jurídicos documentados?

El Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) es el impuesto que grava la hipoteca por su constitución, subrogación, novación o cancelación.

Nuestra normativa impone la obligación de pasar por el notario en los casos en los que se constituye un préstamo con un inmueble como garantía, lo que constituye un derecho real que debe ser realizado ante notario.

¿Qué seguro es obligatorio en una hipoteca?

Por lo general el banco nos suele indicar que el seguro es obligatorio en las hipotecas, pero lo cierto es que no es así.

Esta clase de seguros en las hipotecas han sido ampliamente debatidos. Lo cierto es que la Ley Hipotecaria nada dice sobre la obligación de contratar obligatoriamente un seguro en el que el banco sea el beneficiario.

Los seguros obligatorios  suele contratarse en base al dinero que el banco nos ha prestado. Esto tiene poco sentido dado que desde la primera cuota hipotecaria, ya le deberemos menos al banco. Estos seguros obligatorios en las hipotecas o préstamos hipotecarios son sencillamente un producto asociado que el banco obliga a contratar.

Si no contratamos este seguro del préstamo hipotecario, no podremos acceder a la hipoteca, por lo que podemos buscar un seguro más ajustado en el precio para cumplir con la obligación. Una buena opción es acudir a un broker de seguros que negocie según nuestras necesidades reales.

 

¿Qué es la carencia?

La carencia en una hipoteca es el plazo concedido por la entidad bancaria que nos permite amortizar intereses exclusivamente durante un periodo de tiempo. Puede ser  por petición nuestra o por que así se indica en el contrato de préstamo hipotecario.

La carencia suele estar indicada para periodos en los que el hipotecado no puede hacer frente al préstamo con solvencia. Por lo tanto, la entidad financiera prefiere rebajar el cobro a iniciar una ejecución del préstamo hipotecario en base a la garantía.

 

¿Qué es la dación en pago ?

La dación en pago es la entrega del bien que se utilizó como garantía del préstamo hipotecario para evitar la ejecución del préstamo. Por lo general la dación en pago será aceptada cuando ya llevemos cierto tramo del préstamo amortizado. Y podremos tener la opción de hacer entrega de la garantía sin entrar en un procedimiento judicial.

Por lo general, con la entrega de la vivienda como dación en pago, el préstamos hipotecario quedará saldado y el cliente podrá cancelar el préstamo y continuar su vida sin deber un euro al banco.

 

¿Qué es una ampliación de hipoteca?

La ampliación de hipoteca es el acuerdo entre el cliente y el banco para solicitar más dinero o ampliar el plazo en el que debe devolverse el dinero recibido. Esta ampliación hipotecaria conlleva una serie de gastos como los de notario, registro de la propiedad, gestoría y IAJD.

No debemos olvidar que una ampliación hipotecaria puede ser una buena opción a la hora de rebajar nuestra cuota todos los meses en aquellos momentos en los que nuestra economía no está tan holgada.

Más información sobre préstamos: