Calculadora de reunificación de deudas: ¿te compensa?
Contenido revisado el 24 de septiembre de 2026 con la normativa vigente · Cómo trabajamos
¿Pagas varias cuotas al mes y te asfixia? La consolidación de cantidades adeudadas puede reducir tu pago mensual entre un 30% y 50%. Esta calculadora te muestra exactamente cuánto podrías ahorrar unificando todos tus créditos en una sola cuota.
Introduce tus deudas actuales (préstamos, tarjetas, financiaciones) y descubre si la agrupación tiene sentido para tu situación.
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¿Qué es la agrupación de importes pendientes?
La agrupación de importes pendientes es una operación financiera que consiste en unificar varios préstamos y créditos en uno solo. En lugar de pagar múltiples cuotas a diferentes entidades cada mes, pasas a pagar una única cuota, generalmente más baja.
Funciona así: una entidad financiera cancela todas tus deudas actuales (préstamos personales, tarjetas bancaria, financiaciones de coches o electrodomésticos) y te concede un nuevo préstamo por el importe total. Este nuevo préstamo suele tener un plazo más largo, lo que reduce la cuota mensual.
¿Cuándo conviene reunificar deudas?
Este proceso no es para todos. Tiene sentido en estas situaciones:
- Pagas más del 40% de tus ingresos en cuotas: Estás al límite y necesitas respirar
- Tienes 3 o más deudas simultáneas: La gestión se complica y el riesgo de impago aumenta
- Tus deudas tienen intereses altos: Tarjetas de crédito (18-25% TAE) o microcréditos
- Has tenido algún retraso de pago: Antes de caer en ficheros de morosos, reunifica para reducir la presión
- Necesitas liquidez extra: La cuota más baja libera dinero para otros gastos
Ventajas y desventajas de reunificar
| Ventajas | Desventajas |
|---|---|
| Cuota mensual más baja (30-50% menos) | Plazo más largo = más intereses totales |
| Una sola cuota, una sola fecha de pago | Comisiones de apertura y cancelación |
| Mejor control de tus finanzas | Puede requerir garantía hipotecaria |
| Evitas impagos y ASNEF | No soluciona problemas de ingresos |
| Posible mejora de scoring crediticio | Tentación de volver a endeudarte |
Tipos de agrupación de deudas
1. Reunificación con garantía hipotecaria
Usas tu vivienda como garantía. Permite reunificar importes altos (30.000€-300.000€) con intereses más bajos (3-6% TAE). El riesgo es perder la vivienda si no pagas. Es la opción más común para deudas grandes.
2. Reunificación sin hipoteca
Préstamo personal que agrupa tus deudas sin poner tu casa en riesgo. Importes más limitados (hasta 30.000€) y tipos de interés más altos (8-15% TAE). Más fácil de conseguir pero condiciones menos favorables.
3. Tarjeta de transferencia de saldo
Algunas tarjetas permiten transferir saldos de otras tarjetas a un tipo de interés reducido (0% durante 12-18 meses). Solo sirve para deuda de tarjetas, no para préstamos.
Requisitos para reunificar deudas
- Ingresos demostrables: Nómina, pensión o ingresos de autónomo
- No estar en ficheros de morosos (o tener garantía hipotecaria si lo estás)
- Capacidad de pago: La nueva cuota no debe superar el 35-40% de ingresos
- Documentación: DNI, justificantes de deudas actuales, extractos bancarios
- Antigüedad laboral: Mínimo 6-12 meses en el empleo actual
Preguntas Frecuentes
¿Qué es la agrupación de importes pendientes?
La unificación de cantidades adeudadas consiste en unificar varios préstamos, plásticos financieros y otras deudas en un solo crédito con una única cuota mensual. El objetivo es reducir el pago mensual total y simplificar la gestión financiera. Una entidad cancela tus deudas actuales y te concede un nuevo préstamo que las engloba.
¿Cuánto puedo ahorrar reunificando deudas?
El ahorro típico oscila entre el 30% y el 50% de la cuota mensual actual. Por ejemplo, si pagas 600€ al mes en varias deudas, podrías pasar a pagar 350-400€ en una sola cuota. El ahorro depende de los tipos de interés actuales, el plazo del nuevo préstamo y las comisiones aplicadas.
¿Puedo reunificar deudas estando incluido en ASNEF?
Es más difícil pero no imposible. Algunas entidades especializadas ofrecen reunificación con ASNEF si tienes una vivienda como garantía (hipoteca). Sin garantía hipotecaria, las opciones son muy limitadas estando en ficheros de morosos. La alternativa es pagar primero la deuda que te incluyó en ASNEF.
¿La reunificación afecta a mi historial crediticio?
A corto plazo puede haber una pequeña bajada del score porque abres un nuevo crédito. A medio plazo suele mejorar, ya que reduces el número de cantidades adeudadas activas y demuestras capacidad de pago regular con una cuota única. Lo importante es no volver a endeudarte tras reunificar.
¿Qué comisiones tiene la reunificación?
Las comisiones típicas son: comisión de apertura del nuevo préstamo (0-2%), comisiones de cancelación anticipada de las deudas antiguas (varía según contrato), gastos de notaría si hay hipoteca. Pide siempre el desglose de costes antes de firmar.
¿Necesitas más información?
Consulta nuestra guía completa sobre reunificación de deudas
Ver Guía de Reunificación →¿Qué es este proceso de importes pendientes?
Este proceso de cantidades adeudadas consiste en agrupar todos tus préstamos y créditos en uno solo, generalmente con un plazo más largo y una cuota mensual más baja. Es una solución para quienes tienen dificultades para llegar a fin de mes por tener demasiadas cuotas.
Ventajas de reunificar
- Un único pago: Simplifica tu gestión financiera
- Cuota más baja: Puede reducirse hasta un 50%
- Evita impagos: Reduces el riesgo de entrar en ASNEF
- Un solo interlocutor: Tratas con una sola entidad
Desventajas a considerar
- Pagas más intereses: Al alargar el plazo, el coste total sube
- Posible hipoteca: Algunas reunificaciones requieren garantía hipotecaria
- Comisiones: Gastos de cancelación de los préstamos originales
- Nuevo endeudamiento: Riesgo de volver a endeudarte con las tarjetas "liberadas"
¿Cuándo merece la pena?
Nuestra calculadora te ayuda a decidir. Introduce tus deudas actuales y te mostramos si este proceso te beneficia realmente. Como regla general, merece la pena si reduces la cuota mensual al menos un 20% y te comprometes a no generar nuevas deudas.
Alternativas a la reunificación
Antes de reunificar, considera: negociar con tus acreedores, solicitar carencias, o acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad si tu situación es grave. La unificación no es la única salida.
Fuentes oficiales consultadas
- Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo (BOE) — información precontractual, TAE y derecho de desistimiento de 14 días
- Portal del Cliente Bancario · Banco de España — reclamaciones y guía de préstamos al consumo
- Ley de Represión de la Usura de 1908 (BOE) — base legal para anular intereses notablemente superiores al normal del dinero