TIN y TAE: qué son, en qué se diferencian y cuál mirar

✓ Actualizado: Septiembre 2026

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Calcular la TAE real de tu oferta · Comparar dos ofertas · Calcular cuota mensual · Ejemplo paso a paso

Introducción: Te ha pasado: ves un anuncio de un banco que ofrece dinero prestado con un interés muy bajo. Piensas "¡Qué buena oferta!". Pero cuando te sientas a negociar, el coste final es mucho mayor de lo esperado. Esto ocurre porque te has fijado en el TIN , cuando el número que realmente importa para tu bolsillo es el TAE . Comprender la diferencia no es un detalle, es la clave para ahorrar cientos o incluso miles de euros en un préstamo. Te lo explicamos de forma sencilla y con ejemplos prácticos.

1. El TIN (Tipo de Interés Nominal): La Foto Incompleta

El TIN es el tipo de interés que cobra el banco por prestarte el dinero, sin más. Es la cifra de referencia que se usa en las campañas publicitarias porque es el número más bajo y atractivo. Por ejemplo, si un banco te ofrece un préstamo con un TIN del 5% , ese es el precio base que pagarás por el dinero. Pero este porcentaje no incluye los costes adicionales que pueden encarecer significativamente el préstamo. El TIN solo te da una parte de la imagen.

2. El TAE (Tasa Anual Equivalente): El Coste Real

El TAE es la única cifra que debes mirar para comparar ofertas de préstamos. A diferencia del TIN, la TAE sí incluye todos los gastos y comisiones que el banco te va a cobrar a lo largo de un año. La TAE engloba:

El TIN.
Comisión de apertura: el coste por la gestión del préstamo.
Comisión de estudio: el precio por el análisis de tu perfil.
Coste de los productos vinculados obligatorios: por ejemplo, la contratación de un seguro de protección de pagos.

La TAE es, en esencia, el coste total que tiene dinero prestado para ti, expresado en porcentaje anual. Por ley, todas las ofertas de préstamo en España deben mostrar el TAE de forma visible.

3. Ejemplos Comparativos: ¿Qué Préstamo es Más Barato?

Imagina que necesitas un préstamo de 10.000 € y tienes dos ofertas: Oferta A:

TIN: 6%
Comisión de apertura: 0%
Otros gastos: 0 €
TAE final: 6,17%

Oferta B:

TIN: 5%
Comisión de apertura: 1% (100 €)
Otros gastos: Seguro de 150 €
TAE final: 8,24%

Aunque la Oferta B te tienta con un TIN más bajo, la realidad es que sus comisiones la hacen mucho más cara. La Oferta A , con un TIN más alto, es en realidad la opción más barata y la que te ahorrará más dinero a largo plazo.

4. Lo que la TAE no incluye

Es importante saber que, aunque la TAE es muy completa, no engloba todos los gastos. No incluye costes que no son obligatorios o que no van directamente a la entidad financiera, como:

Gastos de notaría.
Costes de gestoría.
Los gastos de tasación en dinero prestado hipotecario.
Comisiones por amortización parcial o total.

Estos gastos son variables, así que asegúrate de preguntar por ellos antes de firmar cualquier cosa.

La Regla de Oro No te dejes deslumbrar por un interés bajo. Para comparar dos o más ofertas de préstamo, ignora el TIN y ve directo a la TAE . Es la única cifra que te dará una imagen clara y real del coste de tu financiación. Recuerda: el mejor préstamo no es el que tiene el TIN más bajo, sino el que te ofrece la TAE más competitiva. Más información en la guía de préstamos .

Ahora que sabes leer la TAE

Comparativa de préstamos personales · Préstamo de 3.000 € · Préstamo de 1.000 € · Microcréditos: por qué la TAE es de cuatro cifras · Unificar deudas

Qué es el TIN y qué es la TAE, en una tabla

	TIN	TAE
Qué es	El tipo de interés nominal: el precio del dinero, sin nada más	El coste efectivo anual del préstamo
Qué incluye	Solo los intereses	Intereses + comisiones obligatorias + seguros vinculados + la frecuencia de pago
Para qué sirve	Calcular la cuota	Comparar ofertas entre sí
Dónde aparece	En el contrato	Obligatoria en la información previa y la publicidad

Qué incluye la TAE que no incluye el TIN

La comisión de apertura y cualquier otra comisión obligatoria para conceder el préstamo.
Los seguros vinculados, si hay que contratarlos para obtener esas condiciones.
El efecto del calendario: pagar mensualmente no cuesta lo mismo que pagar una vez al año.

Por eso un "0 % TIN" puede tener una TAE del 12 %: los intereses son cero, pero las comisiones no.

Cómo se calcula

El TIN se aplica directamente al capital pendiente en cada periodo. La TAE se obtiene igualando lo que recibes con todo lo que pagas a lo largo del préstamo, con la fórmula financiera que usa el Banco de España; por eso no se puede sumar comisiones "a ojo" al TIN. Hazlo con la calculadora de TAE oficial o, con un ejemplo paso a paso y cifras, en TIN y TAE con ejemplos.

Un apunte práctico: en los microcréditos a 30 días la TAE sale de cuatro cifras. No es un error de cálculo, es lo que pasa al anualizar un coste alto en un plazo muy corto; para comparar entre ellos, mira directamente los euros que devuelves.

Fuentes oficiales consultadas

Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo (BOE) — información precontractual, TAE y derecho de desistimiento de 14 días
Portal del Cliente Bancario · Banco de España — reclamaciones y guía de préstamos al consumo
Ley de Represión de la Usura de 1908 (BOE) — base legal para anular intereses notablemente superiores al normal del dinero